你的人生自己主宰

閱讀說明本文所述保險規劃是建立在家庭理財規劃總體目標的基礎之上的,所述方法適用於大眾富裕家庭。探討內容僅限於純保障類壽險,不含理財型保險。

個人在上篇推文《把保險說成故事給你聽》中借用行業裡邊流傳比較廣泛的故事進行了一輪保險科普,相信讀者對於保險都有了個大概的了解。

我個人也闡明了一個觀點,在家庭的財富管理當中,增加收入和減少損失是兩條平行線,缺一不可。而保險規劃的目的就是為減少財富損失而做的制度安排,它是一種風險補償機制。從這個角度來講,如何設計不同家庭的保險規劃,其實也就是通過分析家庭可能因為某種風險而導致損失的可能性。那這種可能性怎麼衡量呢?這就需要結合家庭資產負債表和未來現金流兩大方面來綜合考慮了,目的是保障家庭未來的生活品質穩定不受影響。簡單來說就是一個人在家庭中承擔了多少責任,這個責任可以是給家人一個舒適的房子、一輛便捷的汽車、給孩子良好的教育等等,這個責任是多少我們可以通過數學估算出來,它會反映到你的家庭資產負債表和現金流量表中去,這樣算出來的一個大概值就是你應該配置的人身保障額度了。

下面以一個三口之家的案例來分析

01家庭責任

家庭情況:王先生38歲, 部門經理; 太太36歲, 基層員工; 寶寶5歲 。家庭收入:先生月收入20000元;太太月收入5000;家庭負債:住房貸款120萬,兒子從幼兒園到本科大概需要100萬(實際教育成本的計算要通過估算未來的教育費用再進行貼現,這裏不做複雜的演算)。維持王先生家庭現在的生活品質,長達13年(小孩成年)的生活開支現值200萬元;現有資產:家庭流動性資產20萬;未來收入:月盈餘10000元。

已有保險:王先生單位為自己買了社保,為家人各買了一份商業保險,先生購買的保障是20萬壽險,10萬重疾;太太的目前的保障是10萬壽險10萬重疾;寶寶的保障是重疾10萬。三份保險共12000元一年的保費。在沒有做規劃前,王先生王太太覺得目前每人都買了一份商業保險就差不多了。通過諮詢保險規劃師,王先生明白到壽險保障跟責任掛鈎,壽險需要覆蓋家庭責任。王先生是家裡的主要經濟支柱,家庭責任佔到80%(月入20000/家庭月收入25000),可見王先生的保障尤為重要,具體如下:


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可以看出王先生和王太太的壽險保障缺口是蠻大的,需要補充壽險保障,這個可以通過購買定期壽險或終身壽險解決。(定期壽險/終身壽險:以死亡為給付條件的人身保險)

在完成人壽保障配置后,王先生便無懼死亡對家庭生活造成嚴重打擊。但是,謹此還未能確保家人的生活品質不受影響。除了死亡,健康風險也會對家庭財富造成損失。

02健康保障

健康保障主要目的是補償健康風險造成的家庭財富流失,包括:治療疾病本身的費用,以及因疾病造成的家庭收入的減少。

以廣州為例,目前大病保險的最高報銷限額是18萬,加上醫療保險報銷額度,理論上是能夠報銷到30萬多的。為什麼說是理論上呢?因為醫保報銷除了符合報銷起步線,最重要的是醫保用藥要符合報銷目錄才予以報銷!(這也是很多人覺得有了醫保便安然無憂的認知盲區)然而當醫生問你是用進口葯還是國產葯時大多數人還是會選擇進口葯,因此實際的醫保和大病保險報銷額度能有十幾萬就不錯了。那剩下的怎麼辦呢?要麼自費,要麼靠商保了。根據目前重疾的治療費用來說,低消30萬,中檔50萬,高耗100萬+。這個額度個人認為普通家庭30-50萬就可以了,收入較高者可有更高要求。另外一個就是收入補償,因為重大疾病導致卧床,治療初期企業是不能剋扣你工資的,但時間久了呢?不說最壞的,就說最好的情況,大病治癒了(醫學界以5年存活率作為衡量標準),恢復工作,是否還能保持跟原來一樣的工作強度、創造同等的收入,現實總是有個差額的,這個差額就是你因為疾病而導致的收入損失,所以也要算進去重疾保障的保額裡邊。

所以重疾險配置的思路可以是這樣的:重疾保額=醫療費+潛在收入損失。

以王先生為例,醫療費採用50萬的額度,扣除醫保可以報銷的15萬,個人需承擔35萬;潛在收入損失,假設因病導致的收入中斷期是1年左右,那麼王先生一年的收入損失就是24萬。(個人在這裏僅是提供一個思路,沒有絕對的標配,只要做到重疾保障能夠基本覆蓋風險損失就可以了)具體規劃如下:


先大人後小孩!!!

另外,健康保障方面除了重疾險以外,還有醫療險,有餘力的家庭可以參考配置。

03意外保障

意外風險主要包括意外身亡和傷殘,這部分的風險規劃其實跟第一部分的壽險保障是有重複的,如果你的壽險保額已經足夠了,那就不需要再購買以死亡給付為條件的意外險。如果不夠,那也可以通過意外險來補充。重點要考慮的是壽險保障不能覆蓋的意外傷殘,嚴重的意外傷殘對家庭的打擊是致命的,因為它往往讓人失去了工作能力。所以意外傷殘這一塊要重點考慮,保額的設計可以參加壽險配置的思路:

意外風險保障保額=家庭責任比例×(家庭現有負債+未來家庭現金流出)

總結:①壽險保障(身價保障)要根據個人承擔的家庭責任來設計,反映到家庭資產負債表和未來現金流當中。

②重疾保障以覆蓋醫療費用和潛在收入損失為依據。

③意外保障參見壽險保障配置思路。


延伸閱讀:

在保險配置裡邊我們經常聽到的方法還有“雙十定律”、“標準普爾家庭資產象限圖”等,也是可以參考的。但它們都是脫離家庭理財規劃的總目標去設計的,沒有考慮到家庭不同階段所對應的家庭責任。

“雙十定律”:壽險保額=10倍年收入,壽險保費=年收入/10。

“標準普爾四象限”圖:


最後,保險規劃需覆蓋人生的每個階段,但不是一步到位的,需要結合家庭的財務狀況和理財目標逐步實現。


@財梳學淺整理

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